Dobra wiadomość kredyty hipoteczne są stosunkowo tanie

Niskie stopy procentowe powodują, że kredyt hipoteczny stał się stosunkowo tani. Zdolność kredytową na kwotę 300 000 złotych mają bardzo często już 3 osobowe rodziny z dochodem netto 5 000 złotych.

A może być jeszcze taniej jeśli banki obniżą marże, które na przestrzeni kilku ostatnich lat wyraźnie poszły w górę. Przeciętna marża jest wyższa o jakieś 0,3 %. Nawet jeśli zmuszeni jesteśmy wziąć kredyt teraz, a marże zaczną tanieć na przestrzeni kolejnych lat możemy starać się o refinansowanie kredytu. Nic straconego.

Refinansowanie już teraz cieszy się sporym zainteresowaniem właśnie ze względu na rekordowo niskie oprocentowanie. Pozostaje spekulować co będzie dalej, zważywszy na to, że EBC wyznaczył bardzo specyficzny trend narzucając ujemne stopy procentowe dla lokat aby ożywić gospodarkę strefy Euro. Na razie ma to pobudzić udzielanie kredytów konsumpcyjnych. Pytanie jak w ciągu następnych kilku lat będzie wyglądała polityka dotycząca kredytów hipotecznych w Polsce i w Europie.

Kredyt hipoteczny z MDM

Na chwilę obecną w naszym kraju stawia się na programy dopłat jakim jest w tej chwili program Mieszkanie dla Młodych. Postuluje się również o uruchomienie bardziej systemowych rozwiązań dla możliwości odkładania na wkład własny dla kredytu mieszkaniowego.

Jeśli chodzi o poziom oprocentowania to realnie rzecz biorąc nie może ono już znacząco się zmniejszyć. Być może w przyszłości więcej banków zdecyduje się na oferowanie kredytów ze stałym oprocentowaniem.

Kredyt hipoteczny a wkład własny

Wydaje się to niezbędne gdy w perspektywie mamy co roczny wzrost wymaganego ustawowo minimalnego wkładu własnego, bodajże docelowo do wysokości 30%. Samo w sobie nie jest zjawiskiem złym, bowiem wkład własny pozwala realnie zmniejszyć tak miesięczne jak i całościowe koszty kredytu.

Chodzi jednak o to aby wprowadzić więcej efektywnych narzędzi umożliwiających efektywne oszczędzanie na korzystnych zasadach. W tej kwestii niskie stopy procentowe działają bowiem definitywnie na niekorzyść.

Na dzień dzisiejszy zdaje się jedynie bank Credit Agricole ofiarowuje pewien system celowego oszczędzania na wkład własny. Uzbieranie deklarowanej kwoty premiuje ofertą promocyjnego kredytu hipotecznego na szczególnych warunkach. To jest jednak coś w rodzaju cross-selling, a rynek woła o bardziej zinstytucjonalizowane rozwiązania.

Jak poprawić zdolność kredytową przy kredycie hipotecznym

Polepsza się też zdolność kredytowa Polaków. Nie tylko ze względu na realny wzrost płac, ale także na akceptowanie przez banki umów innych niż umowa o pracę.

Wyraźnie widać, że banki są wyraźnie zainteresowane zwiększeniem rynku kredytów hipotecznych. Jak sytuacja będzie wyglądała w ciągu następnych kilku lat zależy głównie od sytuacji na rynkach finansowych w Europie i od naszych rozwiązań o szerszym charakterze instytucjonalnym.